Что такое ГЭСВ и как она рассчитывается
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения. Это главная цифра, по которой стоит сравнивать займы: она показывает реальную стоимость кредита за год с учётом всех процентов и комиссий.
Что показывает ГЭСВ
В отличие от «красивой» дневной ставки, ГЭСВ включает всё: проценты, обязательные комиссии и порядок их начисления. Поэтому по ГЭСВ два займа с разными условиями можно честно сравнить между собой.
Как она считается
Упрощённо: ГЭСВ = ((сумма к возврату ÷ сумма займа) в степени 365/срок − 1) × 100%. Пример: заём 150 000 ₸ на 30 дней при ставке 0,1% в день. Переплата = 150 000 × 0,001 × 30 = 4 500 ₸, к возврату 154 500 ₸, а ГЭСВ ≈ 43%. Проверить свой расчёт можно в нашем калькуляторе.
Дневная ставка ≠ ГЭСВ
0,1% в день звучит незначительно, но в пересчёте на год это десятки процентов. Именно поэтому по закону РК микрофинансовая организация обязана раскрыть ГЭСВ до подписания договора — чтобы вы видели полную картину.
Как не переплатить
Берите первый займ под 0%, гасите вовремя или досрочно (проценты пересчитают за фактические дни) и всегда смотрите ГЭСВ и полную стоимость в договоре, а не только дневную ставку в рекламе.
Почему дневная ставка обманчива
Небольшая на вид дневная ставка складывается в крупную годовую. Заём под 0,1% в день — это около 43% ГЭСВ, а под 0,25% в день — уже около 140% годовых. Поэтому сравнивать предложения только по «проценту в день» нельзя: одинаково выглядящие ставки дают совершенно разную переплату.
Где искать ГЭСВ в договоре
По закону МФО обязана указать ГЭСВ в индивидуальных условиях договора — обычно в самом верху, в рамке. Там же прописана полная сумма к возврату. Если ГЭСВ не видно или её называют «незначительной формальностью» — это повод насторожиться.
Как использовать ГЭСВ при выборе
Выпишите ГЭСВ каждого предложения и сумму к возврату в тенге. Ставка ниже и переплата меньше — заём выгоднее, даже если рекламный «процент в день» кажется больше. Наш калькулятор на главной сразу показывает ГЭСВ по выбранным сумме и сроку.
Главное о ГЭСВ в двух строках
ГЭСВ — единственный честный способ сравнить займы между собой. Смотрите на неё, а не на дневную ставку, и всегда уточняйте полную сумму к возврату до подписания договора.
Что не всегда входит в ГЭСВ
ГЭСВ отражает плановую стоимость займа при своевременном возврате. Но штрафы и пеня за просрочку, а также добровольные допуслуги в неё не входят — они начисляются отдельно. Поэтому низкая ГЭСВ не отменяет необходимости прочитать раздел договора о неустойке: именно там прячутся расходы, которые появятся, если нарушить график.
Пример сравнения двух займов
Допустим, заём А — 50 000 ₸ на 20 дней с ГЭСВ 43%, а заём Б — та же сумма и срок, но с ГЭСВ 130%. По займу А переплата составит около 1 000 ₸, по займу Б — почти втрое больше. Дневные ставки в рекламе могли выглядеть похоже, но именно ГЭСВ сразу показывает, где вы переплатите.
Чек-лист перед подписанием
Перед тем как согласиться на заём, найдите в договоре ГЭСВ и полную сумму к возврату, сверьте их с расчётом на калькуляторе и убедитесь, что дата платежа вам удобна. Проверьте, нет ли обязательных допуслуг, влияющих на стоимость. Если итоговые цифры совпадают с обещанными в рекламе — можно подписывать.